El seguro de discapacidad a largo plazo (LTD, por sus siglas en inglés) ayuda a reemplazar una parte de sus ingresos cuando usted no puede realizar ninguna tarea laboral o sólo puede trabajar tiempo parcial debido a una discapacidad. Las compañías privadas que ofrecen pólizas de LTD establecen distintos requisitos de inscripción y beneficios. Los aseguradores de LTD publican folletos informativos sobre los planes específicos que proveen.

Cómo obtener cobertura del seguro LTD

Algunas personas tienen cobertura del seguro LTD mediante un empleador, sindicato u otra organización profesional; este tipo de póliza se llama cobertura grupal. Usted también puede contratar una cobertura individual directamente a una compañía/un agente de seguros. Si tiene una cobertura grupal y deja su trabajo o se desvincula de la asociación, podrá cambiar su póliza de cobertura grupal por una individual.

Su historial médico y las afecciones preexistentes

Los proveedores de LTD toman en cuenta su historial médico cuando usted se inscribe en un plan:

• Cobertura individual: La compañía de seguros determina qué afecciones podrían causar una discapacidad en el futuro; éstas se llaman “afecciones potencialmente incapacitantes”. Algunos aseguradores de LTD no aprobarán su solicitud de cobertura individual si usted fue tratado por una afección potencialmente incapacitante dentro de un periodo de tiempo dado. El tratamiento incluye las visitas médicas y los medicamentos recetados. La revisión de su historial médico se conoce como proceso de aprobación.
• Cobertura grupal: Si fue tratado por algún motivo en los últimos 3 a 6 meses, usted tiene una afección preexistente. Los proveedores de LTD le ofrecerán una cobertura grupal si tiene una afección preexistente, pero no pagarán este beneficio durante cierto periodo, llamado exclusión de una afección preexistente, si ésta le impide trabajar. En general, este periodo dura 12 a 24 meses.

Cuándo recibirá su primer cheque de seguro de discapacidad a largo plazo

La mayoría de los planes LTD establecen un periodo de espera de los servicios, es decir, un plazo antes de que efectivamente comience la cobertura. Si existe un periodo de exclusión de una afección preexistente, éste comenzará después del periodo de espera. Cuando ambos terminan, usted calificará para recibir los beneficios.

A esta fecha se la denomina fecha efectiva de la cobertura.

Una vez que presenta una solicitud para el seguro, en general, existe un periodo de espera de los servicios (llamado “periodo de eliminación”) antes de que esté en condiciones de acceder a los beneficios; este periodo dura normalmente entre 30 a 180 días. Algunas pólizas de LTD disponen periodos de espera más largos o más cortos. En general, cuanto más largo es el periodo de espera, menor será la prima.

El beneficio

Cada póliza calcula de modo distinto cuánto dinero recibirá. Algunas le asignan una cantidad fija en dólares, mientras que otras consideran sus salarios antes de la deducción de impuestos y le estipulan un porcentaje determinado de esos salarios. Los salarios antes de la deducción de impuestos que las compañías de seguro utilizan para calcular cuanto será su beneficio incluirán los incentivos y otras bonificaciones que le otorgue su empleador.

La mayoría de las pólizas restarán las prestaciones recibidas de otros programas, tales como una indemnización por accidente de trabajo (llamado Workers’ Compensation en ingles) el Seguro de Incapacidad del Seguro Social, el Seguro Estatal de Incapacidad u otros programas previstos para reemplazar los ingresos.

El periodo de beneficio

El periodo de beneficio establece por cuánto tiempo se pagará el beneficio de LTD. Los periodos más frecuentemente ofrecidos son dos y cinco años, o hasta que usted se jubile.

Tipos de seguro LTD

Existen dos tipos principales de seguro de discapacidad a largo plazo individual:

• Póliza no cancelable: esta póliza le garantiza que nunca se podrán aumentar las primas sobre las establecidas en la póliza. Además, ésta no se puede cancelar mientras las primas exigidas sean pagadas puntualmente.
• Póliza renovable a opción del asegurado: con este tipo de póliza, las primas se pueden aumentar sólo si este cambio afecta a toda una clase de asegurados. Por ello, las primas iniciales para las pólizas renovables a opción de los asegurados pueden ser menos costosas que las de las pólizas no cancelables.

También existen otras pólizas menos costosas, que pueden disponer garantías limitadas de renovabilidad o de costo de primas.

Definición de discapacidad

Los proveedores de LTD utilizan dos definiciones comunes de “discapacidad”:

• Ocupación propia (“Own Occ”, en inglés): para ser considerado discapacitado, usted no debe estar en condiciones de realizar su propia ocupación. En general, recibirá un cheque del seguro de discapacidad durante 2 a 5 años.
• Cualquier ocupación (“Any Occ”, en inglés): para ser considerado discapacitado, usted no debe estar en condiciones de trabajar en ninguna actividad. En general, recibirá un cheque del seguro de discapacidad hasta que pueda volver a trabajar o hasta que venza la póliza.

Trabajo de tiempo parcial

Es posible que usted pueda volver a trabajar tiempo parcial y continúe recibiendo una parte de su cheque del beneficio de LTD. Verifique los detalles de su plan antes de volver a trabajar tiempo parcial.

Exclusiones

Muchas pólizas no cubrirán los casos de discapacidad causados por drogadicción, alcoholismo, intento de suicidio, actos de guerra o tentativa de cometer un delito.

La historia de John

John está desempleado. En enero de 2023, visita al médico porque le duele la espalda. El doctor le receta algunos analgésicos y le ordena hacer reposo. En febrero, John consigue un trabajo y se inscribe en el seguro de discapacidad a largo plazo (LTD).

Un mes más tarde, recibe una carta de la compañía de seguros que le explica que su cobertura LTD tendrá un periodo de espera de servicios de 2 meses; es decir, que ésta comenzará el 1 de abril de 2023, dos meses después de la fecha en que empezó a trabajar. Entonces, si John sufre una lesión entre febrero y abril, NO podrá solicitar los beneficios del seguro. La póliza LTD usa la definición de discapacidad como “ocupación propia”, es decir que, para ser considerado discapacitado, John no podrá dedicarse a su propia ocupación.

La carta continúa explicando que la lesión de la espalda es una afección preexistente, y que habrá un periodo de exclusión de 1 año, el cual comenzará el mismo día que la cobertura, es decir, el 1 de abril de 2023. Si John se queda discapacitado debido a la lesión de la espalda entre el 1 de abril de 2023 y el 1 de abril de 2024, NO podrá acceder al beneficio del LTD.

En mayo de 2024, John se lastima la espalda y ya no puede volver a trabajar. Como el periodo de espera de servicios y el de exclusión ya terminaron, John puede comenzar a cobrar el seguro. Como sabe que podrá tener que esperar un poco para recibir el primer cheque del seguro, se comunica con su Gerente de Recursos Humanos, quien le informa que hay un periodo de eliminación de 60 días a partir de la fecha de la discapacidad antes de que sus beneficios se hagan efectivos el 1 de julio de 2024.

John ganaba $2,000 por mes antes de volver a lastimarse la espalda. Su póliza paga el 50% de los salarios cobrados antes de la discapacidad por un plazo de hasta cinco años. Entonces, John cobrará $1,000 por mes del seguro LTD hasta que ya no sea considerado discapacitado o hasta que hayan pasado 5 años, cualquiera sea el plazo menor.

Las definiciones de discapacidad, los periodos de espera de servicios y de exclusión, como así también los cálculos de los montos del seguro difieren según los distintos planes.