Cómo obtener un seguro de discapacidad a largo plazo (LTD)

El seguro de discapacidad a largo plazo (LTD, por sus siglas en inglés) ayuda a reemplazar una parte de sus ingresos cuando usted no puede realizar ninguna tarea laboral o sólo puede trabajar tiempo parcial debido a una discapacidad. Las compañías privadas que ofrecen pólizas de LTD establecen distintos requisitos de inscripción y beneficios. Los aseguradores de LTD publican folletos informativos sobre los planes específicos que proveen.

Algunas personas tienen cobertura del seguro LTD mediante un empleador, sindicato u otra organización profesional; este tipo de póliza se llama cobertura grupal. Usted también puede contratar una cobertura individual directamente a una compañía/un agente de seguros. Si tiene una cobertura grupal y deja su trabajo o se desvincula de la asociación, podrá cambiar su póliza de cobertura grupal por una individual.

Su historial médico y las afecciones preexistentes

Los proveedores de LTD toman en cuenta su historial médico cuando usted se inscribe en un plan:

Cobertura individual: La compañía de seguros determina qué afecciones podrían causar una discapacidad en el futuro; éstas se llaman “afecciones potencialmente incapacitantes”. Algunos aseguradores de LTD no aprobarán su solicitud de cobertura individual si usted fue tratado por una afección potencialmente incapacitante dentro de un periodo de tiempo dado. El tratamiento incluye las visitas médicas y los medicamentos recetados. La revisión de su historial médico se conoce como proceso de aprobación.

Cobertura grupal: Si fue tratado por algún motivo en los últimos 3 a 6 meses, usted tiene una afección preexistente. Los proveedores de LTD le ofrecerán una cobertura grupal si tiene una afección preexistente, pero no pagarán este beneficio durante cierto periodo, llamado exclusión de una afección preexistente, si ésta le impide trabajar. En general, este periodo dura 12 a 24 meses.