John está desempleado. En enero de 2017, visita al médico porque le duele la espalda. El doctor le receta algunos analgésicos y le ordena hacer reposo. En febrero, John consigue un trabajo y se inscribe en el seguro de discapacidad a largo plazo (LTD).

Un mes más tarde, recibe una carta de la compañía de seguros que le explica que su cobertura LTD tendrá un periodo de espera de servicios de 2 meses; es decir, que ésta comenzará el 1 de abril de 2017, dos meses después de la fecha en que empezó a trabajar. Entonces, si John sufre una lesión entre febrero y abril, NO podrá solicitar los beneficios del seguro. La póliza LTD usa la definición de discapacidad como “ocupación propia”, es decir que, para ser considerado discapacitado, John no podrá dedicarse a su propia ocupación.

La carta continúa explicando que la lesión de la espalda es una afección preexistente, y que habrá un periodo de exclusión de 1 año, el cual comenzará el mismo día que la cobertura, es decir, el 1 de abril de 2017. Si John se queda discapacitado debido a la lesión de la espalda entre el 1 de abril de 2017 y el 1 de abril de 2018, NO podrá acceder al beneficio del LTD.

En mayo de 2018, John se lastima la espalda y ya no puede volver a trabajar. Como el periodo de espera de servicios y el de exclusión ya terminaron, John puede comenzar a cobrar el seguro. Como sabe que podrá tener que esperar un poco para recibir el primer cheque del seguro, se comunica con su Gerente de Recursos Humanos, quien le informa que hay un periodo de eliminación de 60 días a partir de la fecha de la discapacidad antes de que sus beneficios se hagan efectivos el 1 de julio de 2018.

John ganaba $2,000 por mes antes de volver a lastimarse la espalda. Su póliza paga el 50% de los salarios cobrados antes de la discapacidad por un plazo de hasta cinco años. Entonces, John cobrará $1,000 por mes del seguro LTD hasta que ya no sea considerado discapacitado o hasta que hayan pasado 5 años, cualquiera sea el plazo menor.

Pauta de Seguir de John
1 de enero de 2017 John va a ver al médico porque tiene dolores de espalda.
1 de febrero de 2017 John es contratado y se inscribe en el seguro de discapacidad a largo plazo, con un periodo de espera de servicios de 2 meses y un periodo de exclusión por su afección preexistente en la espalda de 1 año.
1 de febrero – 31 de marzo de 2017 John aún no está cubierto por el seguro LTD.
1 de abril de 2017 – 1 de abril de 2018 John está cubierto por el seguro LTD, pero no para la lesión de la espalda.
1 de abril de 2018 en adelante John tiene una plena cobertura del LTD.
1 de mayo de 2018 John se lesiona la espalda y ya no puede volver a trabajar.
2 de mayo de 2018 John se comunica con el Gerente de Recursos Humanos y solicita el LTD.
1 de mayo – 1 de julio de 2018 Existe un periodo de eliminación de 60 días, durante el cual John no está trabajando pero tampoco está cobrando el seguro.
1 de julio de 2018 John comienza a cobrar su cheque mensual de $1,000 del seguro.

Las definiciones de discapacidad, los periodos de espera de servicios y de exclusión, como así también los cálculos de los montos del seguro difieren según los distintos planes.