Ejemplo

La historia de John

John está desempleado. En enero de 2022, visita al médico porque le duele la espalda. El doctor le receta algunos analgésicos y le ordena hacer reposo. En febrero, John consigue un trabajo y se inscribe en el seguro de discapacidad a largo plazo (LTD).

Un mes más tarde, recibe una carta de la compañía de seguros que le explica que su cobertura LTD tendrá un periodo de espera de servicios de 2 meses; es decir, que ésta comenzará el 1 de abril de 2022, dos meses después de la fecha en que empezó a trabajar. Entonces, si John sufre una lesión entre febrero y abril, NO podrá solicitar los beneficios del seguro. La póliza LTD usa la definición de discapacidad como “ocupación propia”, es decir que, para ser considerado discapacitado, John no podrá dedicarse a su propia ocupación.

La carta continúa explicando que la lesión de la espalda es una afección preexistente, y que habrá un periodo de exclusión de 1 año, el cual comenzará el mismo día que la cobertura, es decir, el 1 de abril de 2022. Si John se queda discapacitado debido a la lesión de la espalda entre el 1 de abril de 2022 y el 1 de abril de 2023, NO podrá acceder al beneficio del LTD.

En mayo de 2023, John se lastima la espalda y ya no puede volver a trabajar. Como el periodo de espera de servicios y el de exclusión ya terminaron, John puede comenzar a cobrar el seguro. Como sabe que podrá tener que esperar un poco para recibir el primer cheque del seguro, se comunica con su Gerente de Recursos Humanos, quien le informa que hay un periodo de eliminación de 60 días a partir de la fecha de la discapacidad antes de que sus beneficios se hagan efectivos el 1 de julio de 2023.

John ganaba $2,000 por mes antes de volver a lastimarse la espalda. Su póliza paga el 50% de los salarios cobrados antes de la discapacidad por un plazo de hasta cinco años. Entonces, John cobrará $1,000 por mes del seguro LTD hasta que ya no sea considerado discapacitado o hasta que hayan pasado 5 años, cualquiera sea el plazo menor.

Las definiciones de discapacidad, los periodos de espera de servicios y de exclusión, como así también los cálculos de los montos del seguro difieren según los distintos planes.